成年人如何购买适合自己的重疾险？

第一步：经济缺口定保额怎么判断保额是不是充足？保险的四大原则之一是损失补偿原则。所以，一般情况下，作为消费者的我们，在考虑买保险也应该从损失补偿的角度出发去考虑。也就是说，我们先要判断如果不幸发生保险事故，我们可能面临的损失是多少可以作为界定保额合理的重要参考依据。所以，投保重疾险的保额，就要考虑如果不幸发生合同约定中的重疾，那么家庭可能面临的经济风险。这种情况下的经济风险可分为两个部分，最直接的经济损失是重疾治疗相关的医疗费用，是最相关也是最紧迫的，很多时候是买重疾险最首先希望解决的问题，有尊严的看病；第二部分是身为成人，多数情况下是家庭经济的来源，一旦患重疾，家庭可能面临经济中断，对未来本人的营养和生活，家人的生活的影响是间接要考虑的经济风险。第二步：量入为出定预算这里说的量入为出，不是简单的量入为出，而是综合考虑家庭其他支出、家庭结余的情况下的量入为出。比如，同样是年收入8万元的单身白领，生活在一线城市，同样身体健康，爱运动，年度支出6万和生活在二三线城市，年度支出4万以内的情况，这样的两个人如果同时问该怎么买重疾，那给的建议肯定是不同的。系统的盘点年度收入和开支情况，最后可以初步计算接下来几年，自己实际可自由支配的家庭结余。基于这样的家庭人均年度结余，再去定保费预算。当然，也不是简单的10%，而是不同的人均年度结余范围不同，保费预算占家庭结余的比例也不同；底线是家庭成员的总保费预算费用控制在总年度结余的20%以内。比如，年度结余3万元的年轻小白领，刚开始保费预算可以控制在5000元左右，占结余的比例将近20%，年度结余20万元，28岁的小两口，两人的保费预算可以控制在2.5万左右，占比就低于10%。第三步：综合分析定品类在确定保额和初步保费预算后，结合两者以及家庭的实际情况，基本上就能确定适合的重疾险的品类了，是适合选短期的，还是长期的，长期的又是该选定期还是终身的，是选纯消费型的，还是可以考虑返还型的。当然，在做综合分析之前，需要对重疾险的品类，以及不同品类的特点，有什么优势和不足，适合什么样的人群有一定的了解。确定重疾险品类的原则很简单，不影响当前生活水平的情况下让保障更充足。具体选择时，成年人尽可能选长期保障；预算不足，又希望保额充足的情况下，尽可能选消费型的产品，如果实在兼顾不了保额，可以考虑配置基础保额的长期产品，搭配一年期产品以较低的费用确保短期内保额是充足的，并注意在收入增长后尽快补充长期保障。第四步：初步筛选定范围我们很多时候，因为缺乏系统的保险知识，一想到要买保险都是一上来就看产品，直接跳过了前三步。这样做，其实是很容易被误导买错，很容易被琳琅满目的产品带偏的。只有做好前三步，定了保额、有个初步的预算，选定了产品类别，才开始进入到广撒网，多对比产品的阶段。不管是线上，还是线下，可以多渠道的获取产品目标品类的产品信息。对于不符合要求的产品，可以直接无视；保障明显有坑的产品，要避开；明显预算超标的产品，要适当舍弃。经过一份收集和甄选，从而确定初步的可选产品列表。第五步：细节评测定产品有了几款备选的产品，起码这个范围内的产品问题都不大。最后一步需要决策的，就是看细节，评定哪款最适合自己。要看的细节不少，包括等待期长短，等待期内的保障、重疾病种，给付次数，是否含轻症，轻症病种多少，给付次数，是否含全残，是否含轻症豁免，是否可选投保人豁免等，最后还要对比同样保额的情况下，费用差别大小，从而选出最适合自己的一款。最后，还是那句话，做理财，买保险，做投资都是需要根据自己的情况来做选择的。没有一个最好的完美无瑕的方案，只有最适合自己的才是最好的。

买保险，不是一件简单的事情。市场上大大小小的保险公司200多家，各种类型的保险产品也是琳琅满目，让人挑得眼花缭乱。再加上，保险条款专业晦涩，很多消费者在购买保险的时候，通常都处于一种很迷茫的状态，听别人说这个保险好就买了，至于好在哪里，适不适合自己，却还没搞清楚。买保险是需要合理规划的，具体的保险产品和对应的保障要符合自身的需求，而且随着需求的重心转变，保险产品也要有所调整，保险配置可不是一次性就可大功告成，让消费者保障无忧的。那么，成年人该如何规划保险，让保障达到最佳效果，即合理又省钱呢？梧桐树保险网的保险规划师认为，可以遵循人生轨迹来规划。人生风险的变化跟年龄是分不开的，根据年龄配置保险符合科学合理的前提，而且还简单易懂。对于投保不太熟悉的消费者，这种投保方式值得借鉴和参考。1、20~35岁：健康险+意外险+定期寿险刚进入社会，开始打拼的时期，工作忙碌，可能需要经常加班、驾车或者出差等，无论是疾病住院还是意外方面的风险都很大，所以少不了健康保障和意外保障。不过，此时年轻人的经济收入普遍不够稳定，经济基础也比较薄弱，所以可以选择消费型的保险产品，保费低，保障高。而定期寿险则可以确保家庭经济的稳定性，也不可缺少。2、36~45岁：健康险+意外险+终身寿险+教育金+投资理财型保险经过年轻时的热血奋斗，到了这一时期，事业开始稳步上升，经济收入也有了保障。在成家立业后，孩子的教育规划和自己的养老规划就要提上日程了。所以，在原有的保障基础上，将定期寿险改成终身寿险，保障家庭经济稳定的同时还兼备财富传承的作用。而教育金，显然就是为了孩子日后的深造需求提前准备，专款专用；如果在这些保障都完善后，还有闲余的资金，则可以考虑买一份投资理财型的保险产品，保证资产合理利用，为优质的晚年生活积累资本。3、46~55岁：健康险+意外险+终身型寿险如果消费者由于经济的原因，或者先前没有认识到保险的重要性，导致购买保险的时机比较晚，到了45岁之后再买保险，则需要考虑保费增加的问题，而且投保难度也会相应增加。因此，还是以健康和意外等基础人身保障为主，再配置一份终身寿险，保障家人的经济来源。4、56岁以上：老年防癌险+医疗险+意外险年老后，身体状态会比较脆弱，反应也不如年轻的时候，容易出现摔伤、骨折等意外事故。所以意外险是必备的。重疾险对被保险人有年龄限制，退而求其次，可以选择核保更宽松的老年防癌险，同时配置一份医疗险补偿其他的医疗费用支出。虽然，每个年龄段的风险不一样，保障需求也不相同，但是在配置保险时，在保费方面都要遵循“双十原则”，即保费不超过年收入的10%，保额至少要达到年收入的10倍。有了这些原则和参考，大家在规划保险时，是不是心里更有底了呢。